Help je kind met een familiehypotheek

Als je kind wil lenen bij een bank voor de aankoop van een eigen woning, dan moet de hypotheek van de bank voldoen aan de wettelijke regelgeving. Zo moet je kind voldoende inkomen hebben om de hypotheeklasten te kunnen betalen. Deze regels gelden voor elke bank.

Een schenking kan helpen als je kind onvoldoende vermogen of inkomen heeft om een eigen woning zelf te kopen en te financieren. In een vorige blog ben ik op de mogelijkheid van schenken ingegaan. Een alternatief is dat je als ouder (ook) een deel van de hypotheek aan je kind verstrekt. Dit wordt een familiehypotheek genoemd. Als ouder ben je niet gebonden aan de wettelijk regelgeving bij het verstrekken van een familiehypotheek.

Een bank zal als zekerheid altijd een eerste recht van hypotheek op de woning eisen. Bij een familiehypotheek is dat niet verplicht. Dit hoeft niet bij een box 3-lening en ook niet bij een box 1-lening. Het kan wel verstandig zijn om het toch te doen, bijvoorbeeld als er ook andere kinderen zijn. De bank zal wel toestemming moeten geven om een (tweede) recht van hypotheek op de woning te vestigen voor de familiehypotheek.

Aandachtspunt: verstrek je een box 1-lening (de familiehypotheek) aan je kind vanuit je eigen BV, dan moet een (tweede) hypotheekrecht worden gevestigd om deze schuld buiten het zogenoemde ‘excessief lenen’ te houden.

Het is belangrijk dat je goed overweegt of je het geld dat je uitleent aan je kind voor langere tijd kunt missen. Daarnaast is het ook goed om te bekijken of je voldoende vermogen hebt om eventueel een familiehypotheek aan je andere kinderen te kunnen verstrekken.

Het is mogelijk om een hypotheek bij een bank te combineren met een familiehypotheek. In dat geval moet de bank wel rekening houden met de familiehypotheek. In de praktijk betekent dit dat de bank een (veel) minder hoge hypotheek mag verstrekken.

Dit wordt anders als de familiehypotheek géén financiële lasten met zich meebrengt. In dat geval hoeft een bank bij de berekening van de maximale hypotheek geen rekening te houden met de familiehypotheek. Hierdoor kan je kind dus meer lenen. Dit kun je voor je kind regelen door een repeterende schenking te doen, zodat de lasten van de familiehypotheek nihil zijn. Op deze mogelijkheid ben ik in mijn vorige blog ingegaan.

Geschreven naar de stand van zaken van 5 juni 2025.

Als je belegd vermogen bij Van Lanschot Kempen hebt, kan je kind voor de hypotheek mogelijk gebruikmaken van het Vermogensarrangement: daarbij kan de korting op de hypotheekrente oplopen tot 0,3%.