Help je kind met een familiehypotheek

Veel ouders willen hun kind graag helpen bij het kopen van een (eerste) eigen woning. Die hulp is vaak ook noodzakelijk vanwege de hoge huizenprijzen en het beperkte aanbod aan woningen. Maar hoe kun je als ouder helpen? Dit kan op verschillende manieren. Denk aan:

  • een schenking (eenmalig of jaarlijks)
  • het verstrekken van een lening (familiehypotheek)
  • het hoofdelijk aansprakelijk zijn (medeschuldenaarschap) bij de hypotheek

Een combinatie van deze opties is ook mogelijk. Elke manier heeft zijn eigen aandachtspunten. Het is belangrijk om goed te kijken naar wat past bij de situatie van je kind en die van jezelf.

 

In deze blog bespreek ik hoe je jouw kind kunt helpen met een familiehypotheek, eventueel gecombineerd met schenkingen.

Hypotheek bij een bank

Als je kind wil lenen bij een bank voor de aankoop van een eigen woning, dan moet de hypotheek van de bank voldoen aan de wettelijke regelgeving. Zo moet je kind voldoende inkomen hebben om de hypotheeklasten te kunnen betalen. Deze regels gelden voor elke bank.


Een schenking kan helpen als je kind onvoldoende vermogen of inkomen heeft om een eigen woning zelf te kopen en te financieren. In een vorige blog ben ik op de mogelijkheid van schenken ingegaan. Een alternatief is dat je als ouder (ook) een deel van de hypotheek aan je kind verstrekt. Dit wordt een familiehypotheek genoemd. Als ouder ben je niet gebonden aan de wettelijk regelgeving bij het verstrekken van een familiehypotheek.

Familiehypotheek

Een familiehypotheek mag een lening in box 1 zijn, maar mag ook een lening in box 3 zijn. Het voordeel van een box 1-lening is dat je kind de hypotheekrente kan aftrekken. De familiehypotheek moet dan aan bepaalde voorwaarden voldoen, zoals de verplichting dat de lening ten minste annuïtair wordt afgelost in maximaal 30 jaar. Het voordeel van een box 3-lening is dat deze aflossingsvrij kan worden verstrekt. In beide gevallen zal in ieder geval een zakelijke rente moeten worden afgesproken. Het is belangrijk dat de gemaakte afspraken worden vastgelegd in een onderhandse of notariële geldleningsovereenkomst. Je adviseur of notaris kan je helpen met de voorwaarden en adviseren over wat het meest aantrekkelijk in jullie situatie is.

 

Een bank zal als zekerheid altijd een eerste recht van hypotheek op de woning eisen. Bij een familiehypotheek is dat niet verplicht. Dit hoeft niet bij een box 3-lening en ook niet bij een box 1-lening. Het kan wel verstandig zijn om het toch te doen, bijvoorbeeld als er ook andere kinderen zijn. De bank zal wel toestemming moeten geven om een (tweede) recht van hypotheek op de woning te vestigen voor de familiehypotheek.

 

Aandachtspunt: verstrek je een box 1-lening (de familiehypotheek) aan je kind vanuit je eigen BV, dan moet een (tweede) hypotheekrecht worden gevestigd om deze schuld buiten het zogenoemde ‘excessief lenen’ te houden.

 

Het is belangrijk dat je goed overweegt of je het geld dat je uitleent aan je kind voor langere tijd kunt missen. Daarnaast is het ook goed om te bekijken of je voldoende vermogen hebt om eventueel een familiehypotheek aan je andere kinderen te kunnen verstrekken.

Next Gen hypothekenWijzer

Wil je meer weten over de mogelijkheden en werking van de familiehypotheek?
Bekijk dan de Next Gen hypothekenWijzer voor uitgebreide informatie.
Download de Wijzer

Combinatie van bankhypotheek en familiehypotheek

Het is mogelijk om een hypotheek bij een bank te combineren met een familiehypotheek. In dat geval moet de bank wel rekening houden met de familiehypotheek. In de praktijk betekent dit dat de bank een (veel) minder hoge hypotheek mag verstrekken.

 

Dit wordt anders als de familiehypotheek géén financiële lasten met zich meebrengt. In dat geval hoeft een bank bij de berekening van de maximale hypotheek geen rekening te houden met de familiehypotheek. Hierdoor kan je kind dus meer lenen. Dit kun je voor je kind regelen door een repeterende schenking te doen, zodat de lasten van de familiehypotheek nihil zijn. Op deze mogelijkheid ben ik in mijn vorige blog ingegaan.

Voorbeeld
Bart wil een huis kopen van € 400.000. Hij kan een bedrag van € 300.000 lenen bij de bank. Deze box 1-lening moet annuïtair worden afgelost in 30 jaar. De rente bedraagt 4,5% bij een rentevaste periode van 10 jaar.

De ouders van Bart willen hem de resterende € 100.000 wel lenen. Deze box 3-lening is aflossingsvrij. De (zakelijke) rente bedraagt 6% bij een rentevaste periode van 5 jaar. De jaarlijkse lasten zijn dus € 6.000 per jaar.

Om te zorgen dat de lasten van de familiehypotheek nihil zijn, kunnen de ouders van Bart jaarlijks € 6.000 schenken. Dit moet dan via een repeterende schenking. De jaarlijkse schenking is minder dan de vrijstelling van € 6.713 (2025), dus over deze schenking is verder geen schenkbelasting verschuldigd.
Niet alle banken accepteren een repeterende schenking, maar bij Van Lanschot Kempen is dit onder voorwaarden wel mogelijk. Bij sommige banken mag de familiehypotheek maximaal 50% bedragen van de bankhypotheek. Wij hanteren geen maximum. Je kind kan dus bijvoorbeeld € 300.000 bij ons lenen en ook € 300.000 bij jou als ouder. Natuurlijk bekijken we wel of er een gezonde verhouding bestaat tussen de familiehypotheek en wat je kind zelf kan lenen.

 

Geschreven naar de stand van zaken van 5 juni 2025.


Dit kan Van Lanschot Kempen voor je doen

Benieuwd naar de mogelijkheden om je kind te helpen bij het kopen van een eigen woning? Onze private bankers en financieringsspecialisten gaan hierover graag met je in gesprek.

 

Als je belegd vermogen bij Van Lanschot Kempen hebt, kan je kind voor de hypotheek mogelijk gebruikmaken van het Vermogensarrangement: daarbij kan de korting op de hypotheekrente oplopen tot 0,3%.

Maak een afspraak

Disclaimer

Dit artikel bevat alleen algemene informatie en geen persoonlijk advies. Wil je persoonlijk advies, overleg dan met je fiscaal adviseur of notaris wat de beste keuze voor je is.

Auteur

Hanneke Kroonenberg

Hanneke Kroonenberg

Hoofd Kenniscentrum

Phone06 23 29 75 27EmailMail Hanneke Kroonenberg